Mémento complet des termes liés à une demande de crédit en Suisse

(Version opérationnelle et structurée pour comprendre et optimiser un dossier)

Ce mémento regroupe les termes essentiels à connaître lorsqu’on prépare ou analyse une demande de crédit privé en Suisse. Il suit la logique réelle du processus bancaire : préparation → analyse → décision → contrat → remboursement.

1. Phase de préparation du dossier

Demande de crédit

Formulaire officiel transmis à un établissement financier. Il contient les données personnelles, professionnelles et financières du demandeur.

Simulation de crédit

Estimation préalable du montant, de la durée et de la mensualité. Elle n’engage pas contractuellement mais permet d’évaluer la faisabilité.

Montant souhaité

Somme demandée. Elle doit être cohérente avec la capacité financière réelle.

Durée

Nombre de mois prévus pour le remboursement. En Suisse, elle varie généralement entre 12 et 84 mois.

But du crédit

Motif déclaré (auto, travaux, consolidation, dépenses personnelles). Même si le crédit est non affecté, la cohérence du motif influence la perception du dossier.

2. Éléments financiers analysés par la banque

Revenu net

Salaire après déductions sociales. Base principale du calcul.

Charges fixes

Dépenses incompressibles :

• Loyer
• Assurance maladie
• Leasing en cours
• Pensions alimentaires
• Autres crédits

Budget mensuel

Tableau comparatif revenus / dépenses permettant de déterminer le solde disponible.

Capacité de remboursement

Montant maximal que le demandeur peut consacrer chaque mois au crédit sans déséquilibre financier.

Taux d’endettement

Ratio entre les charges mensuelles totales et les revenus nets.

3. Éléments de risque

Solvabilité

Capacité globale à respecter ses engagements financiers.

Stabilité professionnelle

Ancienneté, type de contrat (CDI favorisé), secteur d’activité.

Historique ZEK

Vérification des crédits en cours et incidents passés via la base nationale.

Poursuites

Inscription au registre cantonal en cas d’impayé. Un extrait récent est souvent exigé.

Score interne

Notation calculée par la banque selon ses propres critères de risque.

4. Conditions du crédit

Taux d’intérêt

Pourcentage appliqué au capital emprunté.

TAEG

Taux annuel effectif global incluant tous les frais obligatoires. Indicateur comparatif clé.

Mensualité

Montant fixe payé chaque mois. Inclut intérêts + amortissement.

Amortissement

Part du capital remboursée à chaque échéance.

Coût total du crédit

Somme totale payée (capital + intérêts).

5. Processus légal

Analyse de solvabilité

Obligation légale imposée par la Loi sur le crédit personnel à la consommation (LCC).

Décision d’octroi

Acceptation ou refus après analyse complète.

Contrat de crédit

Document juridique engageant les deux parties.

Délai de rétractation (14 jours)

Période légale permettant d’annuler le contrat après signature.

6. Situations particulières

Refus de crédit

Peut résulter de :

• Taux d’endettement excessif
• Revenus instables
• Historique défavorable
• Demandes multiples simultanées

Rachat de crédit

Regroupement de plusieurs dettes en un seul contrat.

Remboursement anticipé

Possibilité de solder le crédit avant terme (conditions variables).

Assurance facultative

Couverture en cas de décès ou incapacité de gain.

7. Notions stratégiques souvent sous-estimées

Cohérence déclarative

Les informations doivent correspondre aux documents fournis.

Demande multiple

Plusieurs demandes simultanées peuvent être perçues comme un signal de risque.

Profil emprunteur

Ensemble des critères combinés : âge, nationalité, permis de séjour, situation familiale, stabilité.

Dossier optimisé

Dossier clair, complet, structuré et réaliste.

Lecture synthétique

Une demande de crédit en Suisse repose sur trois piliers :

1. Capacité financière mesurable
2. Stabilité professionnelle démontrable
3. Historique financier propre

Comprendre ces termes permet de structurer une demande cohérente et d’anticiper la logique décisionnelle des établissements financiers.