Demander crédit consommation en Suisse

Un crédit consommation en Suisse (souvent appelé crédit privé / prêt à tempérament) suit une logique très cadrée : l’organisme doit vérifier que tu peux rembourser sans te surendetter, et il doit respecter des règles spécifiques (dont un délai légal de rétractation). Voilà le fonctionnement “en profondeur”, comme si tu voyais l’analyse côté prêteur.

1) Les 3 grandes formes de crédit conso (et ce que ça change)

A) Prêt à tempérament (le plus courant)

• Montant versé en une fois sur ton compte
• Mensualité fixe, durée fixe
• Coût total connu dès le départ
  ✅ Le plus lisible et souvent le plus sain.

B) Crédit revolving / réserve

• Une limite (ex. 10’000), tu utilises quand tu veux
• Tu rembourses et la réserve se reconstitue
• Souvent plus cher et plus “piégeux” psychologiquement
  ✅ Utile si tu veux une réserve et que tu es discipliné.

C) Financement auto : prêt ou leasing

• Prêt : tu deviens propriétaire du véhicule
• Leasing : tu paies l’usage + conditions de restitution/valeur résiduelle
  ✅ Le leasing baisse souvent la mensualité, mais peut coûter cher si tu changes souvent ou si conditions strictes.

2) Le cœur du système suisse : l’analyse de solvabilité

Le prêteur ne se contente pas de “ton ressenti”. Il calcule une capacité de remboursement selon une méthode prudente.

A) Revenus pris en compte

• salaire (net), stabilité, ancienneté
• 13e salaire (souvent proratisé), bonus (souvent pondéré)
• rentes, allocations : selon stabilité et justificatifs
• indépendant : analyse plus exigeante (historique, régularité, revenus “moyennés”)

B) Charges prises en compte

• loyer/charges
• assurance maladie
• impôts (parfois estimés/provisionnés selon méthode interne)
• pensions, obligations régulières
• autres crédits/leasings
• cartes de crédit et limites
• frais de vie “barémisés” (même si toi tu vis plus frugalement)

👉 Point important : la banque applique souvent des charges théoriques. Donc tu peux avoir l’impression “je peux payer”, mais le calcul prudent peut dire l’inverse.

C) Historique de paiement

• poursuites, actes de défaut de biens, retards
• comportement de crédit
• consultations des registres internes/externes liés au crédit (selon pratiques suisses)

👉 Si l’historique est mauvais, le salaire ne suffit pas toujours à “rattraper” le risque.

3) Comment le prêteur construit ton offre (taux / durée / mensualité)

Trois leviers :

A) Montant

Plus tu demandes haut, plus :

• le contrôle est strict
• le risque perçu augmente

B) Durée

• durée plus longue = mensualité plus basse, mais coût total plus élevé
• durée plus courte = mensualité plus haute, mais coût total plus bas

C) Taux

Le taux dépend surtout :

• du risque perçu (stabilité, historique, charges)
• parfois du montant et de la durée
• parfois de politiques internes (périodes, campagnes, segments)

👉 Astuce “pro” : vise une mensualité que tu peux payer sans serrer, mais évite d’allonger la durée juste pour “faire passer” un montant trop élevé.

L’argent ne vaut que par ce qu’on peut acheter. Morgan Sportès

4) Le déroulé réel d’une demande (étape par étape)

Étape 1 — Simulation

Tu choisis montant + durée (et parfois objectif).
Erreur fréquente : demander “au max” directement → ça augmente le risque.

Étape 2 — Dossier

Tu fournis les justificatifs. Plus le dossier est propre, plus ça va vite.

Étape 3 — Contrôles + calcul de solvabilité

C’est là que ça tranche :

• cohérence revenus/charges
• stabilité professionnelle
• historique de paiement
• cohérence globale (ex : si tes charges “officielles” ne collent pas à ton revenu)

Étape 4 — Décision

• Accepté tel quel
• Accepté mais ajusté (montant réduit, durée modifiée, conditions différentes)
• Refusé

Étape 5 — Signature + délai légal

En Suisse, pour un crédit conso, il y a un délai légal de rétractation de 14 jours après la conclusion du contrat (tu peux annuler dans ce délai).

Étape 6 — Versement

En général, le versement intervient après ce délai légal, puis les mensualités commencent selon le calendrier du contrat.

5) Documents typiquement demandés (selon profil)

Salarié

• pièce d’identité
• permis de séjour (si applicable)
• 2–3 fiches de salaire
• parfois contrat/attestation employeur
• parfois bail/loyer, relevés, etc.

Indépendant

• bilans/comptes ou clôtures
• déclaration fiscale / justificatifs de revenu
• extraits/justificatifs d’activité
• souvent plus de pièces + plus d’analyse

👉 L’indépendant peut obtenir un crédit, mais il doit montrer régularité et visibilité.

6) Les raisons de refus les plus fréquentes (et comment les éviter)

1. Poursuites/ADB ou incidents récents
2. Budget trop serré après calcul prudent
3. Trop d’engagements (leasing + cartes + crédits)
4. Trop de demandes en parallèle (ça “allume” des signaux de risque)
5. Emploi récent / période d’essai
6. Dossier incomplet ou incohérent
7. Revenus variables non démontrés (indépendant / commissions)
8. Utilisation élevée de revolving/cartes (même si tu rembourses)

✅ Le meilleur moyen d’optimiser : cohérence, documents propres, montant réaliste.

7) Les droits et points contractuels à connaître (très utiles)

• Rétractation 14 jours (important)
• Remboursement anticipé : souvent possible, mais vérifie les conditions (frais/indemnité éventuelle)
• Assurance (facultative ou proposée) : lis attentivement, c’est souvent un gros poste de coût si tu la prends
• Coût total : demande toujours le total sur la durée, pas seulement la mensualité

8) “Nouvelle demande” vs “rachat de crédit”

Si tu as déjà plusieurs engagements (crédits, cartes, leasing) :

• un rachat/regroupement peut simplifier (une mensualité)
• peut réduire la charge mensuelle (souvent en allongeant la durée)
• peut remettre ton budget d’aplomb
  👉 Ce n’est pas magique : tu paies parfois plus au total, mais tu respires.

9) La règle simple pour savoir si tu fais un bon choix

Calcule ton reste à vivre mensuel :

Revenus nets
− loyer
− assurance maladie
− provision impôts
− transports + alimentation
− autres crédits/leasing

Si la mensualité de crédit te laisse trop peu, même “accepté”, ça devient un crédit qui te fatigue.